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信用學院
個人信用的衡量標準
2013-5-13    來源:    作者:佚名  瀏覽次數:3597

我國銀行業的不良貸款狀況已引起國內外投資者的高度關注,新開辦的消費貸款質量也並不樂觀,與此相關的個人信用狀況、征信體系、信用制度等成為人們議論的焦點。

一、容易被混淆的個人信用概念與標準

經濟學的信用是授信方和受信方之間遵守契約能力的約定。履約能力強則信用高,反之則低。因此,它是一個相對概念。市場經濟是契約經濟,各個經濟實體都圍繞契約約定的各種關系和要素而運轉。社會信用好壞是各種契約鏈正常履行的綜合反映。通過消費信貸反映的是消費者的信用消費,也就是靠個人的信用實現消費,信用成為償還信貸的手段。目前真正靠個人信用開展的信貸業務除免擔保的信用卡外,基本沒有多少業務。大部分消費信貸是靠綜合還款能力辦理的,即在第一還款來源基礎上,增加房屋抵押、車輛抵押、第三方擔保、履約保證保險等貸款方式,靠貸款方式的組合鎖定借款人風險。對個人的信用缺乏信任依據,導致銀行以增加其它附加條件來降低貸款風險系數,在增加業務成本同時,降低了效率。為此,銀行業迫切需要建立以個人真實信息、正常還款記錄為核心的信用體系建設。

個人信用標準取決于契約約定的精心化程度。以個人消費貸款為例,到期不還款,就是逾期、違約,至于是不是不良貸款、造成多大損失,銀行另有標準界定。個人按期還款,並不一定就是守信用的好客戶,它仍是一個相對守信用概念,因為在一個月寬限期內還款不屬于違約,按期還款並不等于按日、按時還款。

違約率和逾期率大多數情況下是一致的,但又不完全一樣。對于銀行貸款來說,貸款合同中有很多條款對借貸雙方各種權利義務做了詳細的規定,其中最重要的是借款人按期償還,一旦借款人違反按期償還的條款逾期不還,這時候違約率和逾期率是一致的。但除此之外任何一方違反合同約定的其他條款同樣造成違約,這時候違約率和逾期率就存在差別。同時這些違約行為經常造成貸款逾期的后果,從這個意義上說違約率和逾期率又是一致的。

違約率主要分為客戶違約比率和金額違約比率。目前,很多人把客戶違約比率視為金額違約比率,甚至當作不良貸款比率,夸大了貸款風險,比較典型的是對汽車消費貸款和助學貸款的理解與報道偏差較大。如助學貸款,學生違約比率是25%以上,而金額違約比率在10%左右,不良貸款比率在8%左右,貸款損失則在5%以下。

不良貸款比率的比較首先要看不良貸款的劃分標準,各個商業銀行根據管理目標和要求不同,對不良貸款界定標準不完全相同。如有的行逾期一個月以上定為不良貸款,有的行以三個月為界限,有的行以半年為界限;有的行只把逾期部分定為不良貸款,有的行把逾期部分和未還本息都定為不良貸款。因此,同樣的不良貸款比率未必是同樣的貸款質量。目前不良貸款比率是國內外關注的焦點,而不良貸款劃分的標準卻未引起重視,這是不良貸款的風險控制中嚴重的漏洞。

四級分類和五級分類是兩種不同的貸款質量監測標準。目前我國銀行貸款質量監測已由四級分類改為五級分類。四級分類是通過不同期限狀態界定貸款的質量狀態,五級分類是根據客戶還款能力判定貸款質量。而在契約關系中,期限約定是可操作的重要因素,還款能力的判斷標準受主客觀因素影響,難以準確地約定在契約關系中。五級分類法相對于四級分類法是一個進步,但在實際操作中還是一個結果,而不是一個過程。管理注重過程,監管側重結果,因此五級分類並不是最高質量標準,仍是一個相對的監管標準,不能作為管理的目標。從國際先進經驗看,有效的監管體系有利于增強全社會的履約能力,改善社會信用和個人信用狀況。

貸款損失是違約、不守信用的結果之一。按照銀行經營的流動性、效益性、安全性三大原則要求,不按時還款,就會導致銀行的資金不能正常周轉使用,影響銀行其它資金和貸款計劃的安排,誘發其它違約因素的增加。資金的安全得不到保證也是違約,會造成直接和間接損失。直接損失就是銀行貸款的損失,間接損失是資金不能按期收回,影響整個資金周轉,以及收回違約貸款付出的各種費用等。因此違約、不守信用的代價不能單純用貸款損失來衡量的。

二、守信用客戶的判斷標準

目前銀行認為基本能正常還款或逾期在銀行接受范圍內,沒有形成不良貸款的,視為守信用。這種判斷標準對信用的要求並不高,並不是逾期就定為不守信用,有利于客戶接受,對建立社會信用體系和個人征信體系具有推動作用。

銀行個人信用記錄基本是按月約定的,按月還款,按月記息,併在一個月內設定多次扣款,盡量減少違約人數和金額。不同業務約定不同,有的業務按季、年還款,信用卡按免息天數約定,有的交易如外匯買賣約定更精細。現實中,每個人每天都在按契約生活、工作、學習,信用又是一個社會的概念。而社會信用的約定不都是按月約定,很多合同都是按日,甚至按時。隨著社會發展,交通、通訊、交易手段、衍生產品、風險規避手段等不斷發展,市場越發達,對契約的約定越嚴格,信用的標準就越高。

建立準確的個人信用衡量標準,加強個人信用管理是提高銀行經營管理水平的要求。只有建立準確的個人信用衡量標準,才能正確地判定個人的信用記錄,併準確地使用逾期率、違約率、不良貸款比率等概念指導工作。發達國家個人信用有著精確的判斷標準,併實行動態管理。以國外某些汽車金融公司汽車消費貸款為例,在貸后管理上以天約定,不是按月約定,還款日不還貸,就是違約,就形成不良信用記錄;過幾天不還,信用等級又要下調;在超過規定天數不還,銀行就要采取法律手段併準備核銷。目前,我國銀行對個人信用的判斷標準還比較粗放,尚未達到精細化要求,如個人按揭貸款三個月內不還款仍視為正常貸款,實際上已嚴重影響了銀行資金周轉。很多本是不守信用的貸款,卻沒有反映出來。銀行在維護自身不良貸款比率名聲的同時,縱容了客戶的失信行為,而自己背上了經營管理不善的沉重包袱。

目前各銀行習慣于把不良貸款產生的原因歸結為社會信用環境差,但社會信用體系的建設是一個長期過程,個人信用記錄需要一個科學的評價體系。建立信用體系並不等于有了充足的信息記錄可供評價,就向有了高速公路,並不一定有一定的車流量,即使有了車流量還要有一定運行檢測標準。因此,銀行不能等信用體系完善了再開展消費信貸,當前更重要的是加強對個人信用的研究,提高個人信用管理水平,將風險控制在可控范圍之內。以生活中常見的上班遲到為例,一般遲到五分鐘不算遲到;遲到十分種,可以接受;遲到半小時就要扣工資;遲到兩小時會有新的規定。遲到時間越長,再去上班的可能性越小,最容易繼續履約的時間段是半個小時之內。貸后還款有同樣的規律,按大數定律,半個月不還款,就很容易造成按月不還,可見貸后管理的關鍵是逾期后半個月內的催收工作要到位。因此銀行要嚴格個人信用衡量標準,找出各類違約客戶和違約時間的規律性,幫助客戶樹立正確的信用觀念,有利于推進整個社會信用體系的建設進程。

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